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從2015年到2020年，涉及違規(guī)轉(zhuǎn)貸的案件越來越多，社會中還出現(xiàn)了職業(yè)放貸人擾亂借貸秩序等不良現(xiàn)象，國家為維護(hù)金融市場穩(wěn)定并加強(qiáng)打擊違法借貸行為的力度，套取金融機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的合同效力認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)歷了較大變化，認(rèn)定合同無效的法律要件變得更加清晰與明確。

法妞網(wǎng)友咨詢：

如何理解“套取金融機(jī)構(gòu)貸款”？

程隆銀律師解答：

最高法于2020年8月頒布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱“新民間借貸司法解釋”），其第14條：“具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；……”無效的合同或者被撤銷的合同自始沒有法律約束力，因而借貸合同自始無效。民事法律行為無效，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。出借人需返還因借款而收取的利息，借款人也應(yīng)當(dāng)及時(shí)返還借款，二者關(guān)于合同項(xiàng)下的本金、利息與違約金的約定自始不具有法律強(qiáng)制力保護(hù)的效果。

按照最新民間借貸司法解釋的提示，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸對合同效力的影響，其構(gòu)成要素為“套取金融機(jī)構(gòu)貸款+轉(zhuǎn)貸行為”。向銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款不僅包括信用貸款，還包括擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等。不管出借人是否收取利息或者賺取利差，其將貸款資金出借而簽訂的借貸合同無效。

程隆銀律師補(bǔ)充：

根據(jù)合同相對性原理，借款合同的無效，不會影響出借人和金融機(jī)構(gòu)之間貸款合同的效力，出借人依舊需要承擔(dān)貸款合同的義務(wù)。

出借人套取金融機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的行為可能面臨刑事懲罰。在實(shí)際的借貸行為中，出借人利用貸款本金并以高利借出，已然違反了民間借貸司法解釋的規(guī)定，但其行為還可能觸犯了刑法。高利轉(zhuǎn)貸罪認(rèn)定罪名的基本構(gòu)成是“牟利+轉(zhuǎn)貸+數(shù)額較大”。

為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，并減少違規(guī)轉(zhuǎn)貸行為的發(fā)生頻次，出借人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照貸款要求與目的使用資金，不得擅自改變資金用途，并確保出借資金來源于自有資金，且自有資金來源合法。