一、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的說明

保險(xiǎn)合同大都是格式合同，由保險(xiǎn)人事先單方面擬定。我國《保險(xiǎn)法》第十七條第一款和第十八條分別規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”，“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”保險(xiǎn)法中只是特別強(qiáng)調(diào)對(duì)于保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人加以說明，否則合同無效。

二、投保人的告知與保證義務(wù)

一是告知，又稱說明，是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。

我國《保險(xiǎn)法》只是規(guī)定投保人有如實(shí)告知的義務(wù)，未就被保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)做出規(guī)定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的是投保的財(cái)產(chǎn)或與之有關(guān)的利益，投保人往往就是被保險(xiǎn)人，可能不存在問題;但在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的壽命或健康，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人除了對(duì)本人、配偶、子女、父母、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬的保險(xiǎn)利益外，“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”，實(shí)務(wù)中，就存在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的欠缺深入了解的可能，若被保險(xiǎn)人隱瞞了一些投保人不知曉的重要事實(shí)，就有可能導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)人的不公。

我國《保險(xiǎn)法》第17條第二款、第三款和第四款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”投保人違反義務(wù)時(shí)的心態(tài)成為確定其應(yīng)承擔(dān)的法律后果的依據(jù)，實(shí)務(wù)中，由于舉證的困難，這常常成為引發(fā)糾紛的原因之一。

二是保證，又稱擔(dān)保，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某些特定事項(xiàng)如為或不為一定行為或某特定事項(xiàng)的真實(shí)性向保險(xiǎn)人所作的許諾，例如，當(dāng)事人簽訂火災(zāi)保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人承諾不在被保險(xiǎn)場所堆放易燃易爆品。

保證事項(xiàng)一般都被推定為重要事項(xiàng)，一旦違反即可導(dǎo)致合同無效。具體哪些事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，均由當(dāng)事人自主決定，且一般都要記載于合同中(默示保證除外)。在實(shí)踐中，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中對(duì)保證事項(xiàng)做出具體而明確的規(guī)定，切忌用詞抽象模糊，以避免不必要的糾紛。